什么是违法催收｜日本贷金业法第21条的规范，以及外国人常遇到的催收（同胞借款、社交媒体曝光、联系家人）的应对
2026/10/11
最后更新：2026年10月11日 执笔：松村大介律师（隶属第一东京律师会，登录号59077）／舟渡国际法律事务所
违法催收，是指以胁迫性言行、深夜清晨或向工作单位纠缠式联系、向家人等第三人索要等法律禁止的方式收回债权。放贷业者的催收受贷金业法第21条规范；即使是非业者的个人或没有登记的放贷人，也可以依据胁迫（刑法第222条）、敲诈勒索（刑法第249条，日语为“恐喝”）、侵权行为（民法第709条）追究责任。
本文要点
- 贷金业法第21条第1项禁止放贷业者以威逼或损害私生活、业务安宁的方式催收，并限制在律师受理后仍直接向本人请求。
- 贷金业法的规范对象是登记的放贷业者，但向同胞的个人借款或无登记业者，同样可以依据刑法的胁迫、敲诈勒索、强要和民法的侵权行为来应对。
- 超过利息限制法第1条的利息无效，超过出资法第5条的高利放贷是放贷人要受处罚的犯罪。
- 借钱的事实与被违法催收是两个问题，即使欠债，也可以在法律上对抗违法催收。
- 在社交媒体上公开曝光、联系家人等行为，可能构成名誉毁损（刑法第230条）或侵权行为，可以要求赔偿和删除。
常见的具体情形
- 向同乡熟人借了生活费，还款一拖延就在微信上一天被催几十次，还被在同乡群里公开姓名和照片。
- 留学期间经人介绍以高利借款，对方发现还不上后说“要举报到入管局”“让你回国”。
- 催收电话反复打到公司，被上司问起情况后在职场待不下去。
- 电话打到中国老家，父母被要求“替儿子还钱”。
- 家门上被贴纸条，半夜有人上门，家人很害怕。
贷金业法第21条禁止哪些催收行为？
禁止放贷业者威逼他人，或以损害私生活、业务安宁的言行进行催收（贷金业法第21条第1项）。
贷金业法第21条第1项规定，催收时不得威逼他人，也不得实施损害他人私生活或业务安宁的言行，并具体列举了被禁止的行为。包括：在社会通念上不适当的时间段打电话或上门、无正当理由联系工作单位、向债务人以外的人要求付款、用贴纸条等方式公开借款事实、在收到律师或司法书士受理通知后仍直接向本人请求等。登记的放贷业者违反这些规定，会受到行政处分和刑事处罚。不过，这些规定的对象是放贷业者，并不直接适用于个人之间的借贷或无登记的放贷人。
向同胞个人借的钱，催收也受规范吗？
贷金业法不直接适用，但可以依据胁迫（刑法第222条）、敲诈勒索（刑法第249条）、强要（刑法第223条）、侵入住宅（刑法第130条）等刑法规定，以及侵权行为（民法第709条）的损害赔偿来应对。
中国籍人士容易卷入的，是向同乡熟人、工作介绍人等非业者的个人借款。这类放贷人不受贷金业法规范，但催收方式当然也有限度。“不还钱你家人出什么事我可不管”之类的加害告知可能构成胁迫，以此让对方交付金钱则可能构成敲诈勒索。擅自进入住宅是侵入住宅。此外，以还款拖延为由反复实施损害本人或家人安宁的言行，可以依据民法第709条的侵权行为请求精神损害赔偿。再者，以营业方式反复持续放贷的个人，即使没有登记，也可能作为无登记经营放贷业受到处罚。
| 催收方式 | 放贷业者 | 个人、无登记放贷人 | 主要应对 |
|---|---|---|---|
| 深夜清晨反复打电话、上门 | 违反贷金业法第21条第1项 | 侵权行为（民法第709条） | 受理通知、留存记录、损害赔偿 |
| 联系工作单位 | 违反贷金业法第21条第1项 | 侵权行为 | 受理通知、向主管机关申报 |
| 向家人等第三人要求付款 | 违反贷金业法第21条第1项 | 侵权行为。伴有加害告知的构成胁迫、敲诈勒索 | 留存记录、向警方和律师咨询 |
| 社交媒体曝光、贴纸条 | 违反贷金业法第21条第1项 | 名誉毁损（刑法第230条）、侵权行为 | 证据保全、要求删除和赔偿 |
| 声称“举报入管局”“让你回国” | 可能构成威逼 | 可能构成胁迫、敲诈勒索 | 与律师确认在留上的实际风险 |
被威胁“举报到入管局”，在留资格有危险吗？
欠款不还不是入管法第24条的强制遣返事由，即使被举报，也不会因为欠款被强制遣返。
针对外国人的催收中，最常见的是拿在留资格做人质的手法。但是，债务不履行既不在强制遣返事由（入管法第24条）之列，也不在在留资格取消事由（入管法第22条之4）之列。需要注意的是，在借款之外，本人实际上存在资格外活动、非法就业等在留问题的情形。放贷人有时知道这些并用来施压，这种情况下需要正确把握在留上的风险，与律师一起制定应对方案。无论如何，以在留上的不利后果相要挟索要钱财的行为，本身就可能构成胁迫或敲诈勒索。
在社交媒体上被公开姓名和照片怎么办？
以能看出日期时间的方式保存证据，依据名誉毁损（刑法第230条）和侵权行为（民法第709条）要求删除和赔偿，必要时向警方咨询。
在微信群、小红书等平台上以“赖账”“骗子”为名公开姓名、照片、工作单位的行为，属于摘示事实、降低社会评价，可能构成名誉毁损。即使借款是事实，没有公开摘示的正当理由，违法性也不会被否定。应对的第一步是保存证据，以能看出网址、发布时间、账号名的方式保存帖子截图。在此基础上，如果已经确定发布者，就要求删除和损害赔偿；帖子含有胁迫内容的，同时向警方咨询。即使是在中国平台上的帖子，只要居住在日本的人在日本受到损害，就可以在日本法院请求损害赔偿，但发布者在中国的话，需要预计送达和执行会花费时间和费用。
催收联系到家人或工作单位，怎么应对？
告诉家人他们没有付款义务，通过律师通知放贷人停止联系第三人，并保存联系记录。
没有做担保人的家人，在法律上没有替本人还债的义务。联系到中国老家时，父母常常不明情况就按对方说的汇款，因此要先由本人说明情况，叮嘱不要答应付款。向工作单位的联系，如果是放贷业者，贷金业法第21条第1项予以禁止，通过受理通知和向主管机关申报来制止。即使是个人放贷人，对职场的纠缠式联系也是损害业务安宁的侵权行为，属于损害赔偿的对象。收到的联系要记录日期、对方和内容，保存录音、通话记录和消息截图。
律师介入后催收会有什么变化？
对放贷业者，通过受理通知制止其直接向本人请求（贷金业法第21条第1项）；对个人放贷人，发出以律师为窗口的通知和警告；同时推进债务整理和利息重新计算。
律师受理后，与放贷业者的联系全部由律师作为窗口，对本人和家人的联系随之停止。对个人放贷人没有法律上的自动效果，但通过律师名义的通知，明确今后的联系仅限于律师、胁迫和向第三人索要会成为刑事控告和损害赔偿请求的对象，以此制止其行为。如果仍然继续，则进入向警方报案、申请假处分、提起损害赔偿诉讼的阶段。同时，核对借款的交易记录，按利息限制法第1条重新计算利息，如果是违反出资法第5条的高利，这一事实也可以作为谈判的筹码。制止催收和解决债务本身，需要同时推进。
中国籍人士特有的注意事项
第一，要识破拿在留资格做人质的手法。欠款不还不是强制遣返事由，以在留上的不利后果相威胁索要付款的行为本身可能违法。第二，同胞圈子内的借贷往往没有合同，利息约定也含糊，因此要先整理汇款记录和微信消息，确定借了多少、还了多少。第三，是对中国家人的联系。告诉家人他们没有付款义务，在中国受到压力时，请把记录共享到日本这边。第四，催收伴有暴力或拘禁的，构成逮捕、监禁（刑法第220条）或伤害（刑法第204条），请立即报警。第五，放贷人有时反过来暗示要以“诈骗”提起刑事控告。如果有以还款意愿借款并且一直在还款的事实，就不构成诈骗，但接到警方传唤时，请在接受讯问之前咨询律师。对外国人的刑事案件，本所的方针是要求辩护人在讯问时在场（目前获准的情况极少）。
应当咨询律师的情形
- 催收联系波及家人、工作单位、同乡熟人，生活和工作受到影响。
- 在社交媒体上被公开姓名和照片，想要求删除并追究责任。
- 被威胁“举报入管局”“让你回国”，因担心对在留的影响而被迫付款。
- 觉得利息太高，想确定真正应该支付的金额。
- 被放贷人威胁要以诈骗控告，想确认会不会成为刑事案件。
本所可用中文咨询（常驻专属翻译），把制止催收、债务整理、刑事案件应对和在留资格问题作为一个整体来处理。
常见问题
我自己借钱没还，还有资格对催收提出抗议吗？
有。欠债是一回事，用胁迫、向第三人索要等违法手段催收是另一回事。债务通过债务整理解决，违法催收通过法律手段应对，分别处理。
在微信群里被当作“欠钱不还的人”公开了姓名和照片，怎么办？
可能构成名誉毁损（刑法第230条）和侵权行为（民法第709条）。以能看出日期时间的方式保存截图，考虑确定发布者、要求删除和损害赔偿，并向警方咨询。
催收电话打到公司，快被解雇了。
如果是放贷业者，向工作单位联系受贷金业法第21条第1项限制，可以通过律师的通知和向主管机关申报来制止。即使是个人债主，对工作单位的纠缠式联系也可能构成侵权行为。
对方也是中国人，说要派人去我中国老家。
暗示伤害家人的要求可能构成胁迫（刑法第222条）或敲诈勒索未遂（刑法第249条、第250条）。保存记录，向日本警方和律师咨询。重要的是事先把情况告诉中国的家人，叮嘱他们不要答应。
催收停止之后，债务怎么办？
催收停止了，债务本身仍然存在。按利息限制法第1条重新计算利息后，通过任意整理、个人再生或自我破产之一来解决。
依据条文与出处
- 贷金业法第21条（催收行为的规范）
- 利息限制法第1条（利息的限制）、出资法第5条（高利的处罚）
- 刑法第222条（胁迫）、第223条（强要）、第249条（敲诈勒索）、第250条（未遂罪）、第230条（名誉毁损）、第130条（侵入住宅等）、第220条（逮捕及监禁）、第204条（伤害）、第246条（诈骗）
- 民法第709条（侵权行为的损害赔偿）
- 入管法第24条（强制遣返事由）、第22条之4（在留资格的取消）
相关解说
咨询与联系
舟渡国际法律事务所（东京都丰岛区高田3-4-10 布施大厦本馆3楼）
可用中文咨询（常驻专属翻译）。受理全国范围的咨询。
电话：050-7587-4639
微信（WeChat）ID：matsumura1119
网站：https://matsumura-lawoffice.jp/
本页面为一般性信息，不保证个案结果。
