什么是债务整理｜外国人在日本选择任意整理、个人再生、自我破产的思路（在留资格、回国、中国债权人）
2026/10/11
最后更新：2026年10月11日 执笔：松村大介律师（隶属第一东京律师会，登录号59077）／舟渡国际法律事务所
债务整理（債務整理），是指对已经无力偿还的债务，通过与债权人协商（任意整理）或法院程序（个人再生、自我破产）予以减免，从而重建生活的法律手段。外国人可以在与日本人相同的条件下使用这些程序，但需要结合在留资格、回国的可能性、以及中国方面的债权人等外国人特有的情况来选择程序。
本文要点
- 债务整理有任意整理、个人再生（民事再生法的小规模个人再生等）、自我破产（破产法）三种，没有基于国籍或在留资格的使用限制。
- 自我破产获得免责（破产法第252条）后，还款义务被免除，但税款、抚养费等非免责债权（破产法第253条）仍然保留。
- 债务整理本身不是入管法第24条规定的强制遣返（退去强制）事由，不会直接导致在留资格丧失。
- 超过利息限制法第1条上限的利息无效，超过出资法第5条的高利放贷，放贷人会受到刑事处罚。
- 律师发出受理通知后，放贷业者不得再直接向本人催收（贷金业法第21条第1项）。
常见的具体情形
- 刚来日本时用信用卡贷款和消费金融借了生活费和学费，换工作的空档期还不上了。
- 在同胞圈子里借的钱和日本银行的卡贷混在一起，自己也搞不清在向谁还多少钱。
- 经营公司的周转资金一直用个人信用卡垫付，公司营业额下降后个人还款开始拖欠。
- 为了家里持续向中国汇款，结果日本这边的还款被耽搁，催款信一封接一封。
- 也在考虑回国，但不知道能不能把债务留在日本就出境，也没有人可以商量。
债务整理有哪些方法？
有任意整理、个人再生、自我破产三种，根据债务金额、收入的稳定性、想保留的财产和在留的前景来选择。
任意整理是由律师分别与各债权人协商，减免将来的利息，分期偿还本金的方法。不经过法院，程序灵活，还可以选择整理哪些债权人。个人再生是依据民事再生法向法院申请，把债务压缩到法律规定的标准，再按再生计划偿还的方法。其特点是可以保留住房贷款、只压缩其他债务。自我破产是依据破产法向法院申请，把可变现的财产分配给债权人后，剩余债务的还款义务予以免除（免责）的方法。
| 方法 | 依据法律 | 法院是否介入 | 债务的处理 | 外国人的主要注意点 |
|---|---|---|---|---|
| 任意整理 | 民法（和解） | 否 | 减免将来利息、分期偿还 | 以稳定收入为前提。还款期限要与在留期间更新的前景相衔接 |
| 个人再生 | 民事再生法（小规模个人再生等） | 是 | 压缩到法定标准后按计划偿还 | 以持续收入的前景为要件。有回国计划则难以履行计划 |
| 自我破产 | 破产法 | 是 | 通过免责免除还款义务（第252条）。非免责债权保留（第253条） | 程序中离开居住地需要法院许可（第37条）。可能关系到永住、更新审查中对品行、生计的评价 |
外国人也能在日本办理债务整理吗？
可以。破产法和民事再生法都不以申请人的国籍或在留资格为要件。
只要在日本有住所、营业所或财产，就可以向日本法院提出申请。不需要是“永住者”，“技术·人文知识·国际业务”“经营·管理”“留学”“家族滞在”等任何在留资格的人都可以办理。但法院的询问和材料制作都用日语进行，需要准确说明家庭收支和借款经过。说明含糊会影响免责的判断，因此，能用中文听取情况并准确反映到日语材料中的体制非常重要。
应该选哪种方法？判断标准是什么？
看三点：有没有能持续还款的收入、有没有想保留的财产、是否打算继续在日本生活。
收入稳定、本金还得起的人，首选任意整理。虽然会登记在信用信息上，但不是法院程序，对生活的影响最小。本金太大、任意整理还不完，但又不想放弃住房或经营用财产的人，适合个人再生。收入中断、看不到还款前景的人，考虑自我破产。对外国人来说，还要加上“在留的前景”这一项。在留期间更新临近、能否获准不确定时，以长期分期还款为前提的任意整理和个人再生，计划可能中途崩溃。反过来，打算长期在日本生活、以永住许可为目标的人，考虑到自我破产可能关系到永住审查中对“独立生计”的评价（入管法第22条第2项），有时会优先选择其他方法。
自我破产后在留资格会怎样？
自我破产不属于入管法第24条的强制遣返事由，也不是在留资格被取消的直接原因。
强制遣返事由（入管法第24条）列举的是非法滞留、违反刑罚法令等情形，不包括破产和债务不履行。在留资格的取消（入管法第22条之4）也是以虚假申请、不从事在留活动等为理由，借款本身不在其列。因此，不会因为自我破产而被驱逐出日本。但是，在留期间更新（入管法第21条）和永住许可（入管法第22条）的审查中，会考虑“品行”和“维持独立生计的资产或技能”。破产的事实不会直接导致不许可，但作为说明生计稳定的材料，需要准备好能够证明免责后的收入和生活重建状况的资料。这一点在另一篇解说中详细说明。
开始债务整理后催收会停止吗？
律师发出受理通知后，放贷业者无正当理由不得再直接向本人催收（贷金业法第21条第1项）。
贷金业法第21条规范放贷业者的催收行为，禁止在律师通知已受理债务整理之后仍直接向本人请求。电话和上门催收都改为以律师为窗口进行，精神负担会大幅减轻。另一方面，向同胞个人或没有登记的业者借的钱，不在贷金业法的规范范围内，仅靠受理通知有时并不能制止。这种情况下要依据刑法的胁迫、敲诈勒索（恐喝）和民法的侵权行为等其他法律来应对。
借的是高利贷怎么办？
超过利息限制法第1条上限的利息约定无效，多付的部分可以冲抵本金或要求返还。
利息限制法第1条按借款金额规定了利息上限，超过部分的约定无效。出资法第5条则把远超上限的高利放贷列为刑事处罚对象。不熟悉日语、刚开银行账户还没有信用记录的人，容易被引导到这类高利贷，即使合同是用中文写的，只要是在日本放贷，就适用日本法律。律师调取交易记录重新计算利息后，债务大幅减少、甚至出现多付款的情况并不少见。
中国籍人士特有的注意事项
第一是在留资格。如前所述，债务整理不是强制遣返事由，但更新、永住审查会看生计是否稳定，因此要据此考虑程序的选择和时机。第二是语言。提交法院的材料、债权人名单、家计表都必须用日语准确制作，从听取借款经过的阶段起就要用中文仔细核对。第三是中国方面的情况。向中国家人朋友的借款、中国金融机构的信用卡债务，在日本程序上可以作为债权人处理，但在中国的催收和对信用的影响需要另行研究。第四是回国的可能性。自我破产程序中变更居住地需要法院许可（破产法第37条），个人再生以能持续按计划还款为前提。考虑回国的人，需要把回国时间和程序进度统筹设计。第五，如果借款时提交过虚假的收入证明，或者借款用途有问题，可能构成免责不许可事由（破产法第252条第1项）；若发展为诈骗（刑法第246条）等刑事案件，会直接影响在留资格。有这方面情况的，请务必在申请前告知律师。
应当咨询律师的情形
- 有多个借款来源，每月还款额超过收入，或者已经在靠借新还旧。
- 放贷业者或同胞债主的催收开始波及家人或工作单位。
- 即将办理在留期间更新或永住申请，不知道债务会有什么影响。
- 考虑回国，但不知道日本的债务该怎么处理。
- 对借款时的申报内容或用途有顾虑，想确认在程序中会不会成为问题。
本所可用中文咨询（常驻专属翻译），把债务整理和在留资格问题作为一个整体来处理。借款涉及刑事案件嫌疑时，对外国人的刑事案件，本所的方针是要求辩护人在讯问时在场（目前获准的情况极少）。
常见问题
持“技术·人文知识·国际业务”等工作签证也能申请自我破产吗？
可以。日本破产法不以申请人的国籍或在留资格为条件。只要在日本有住所或财产，就可以向日本法院提出申请。
办理债务整理会被公司或入管局知道吗？
任意整理不经过法院，不会通知工作单位或入管局。个人再生和自我破产会刊登在官报上，但法院没有向入管局或工作单位通知的制度。
中国家人替我借的钱、或者我在中国的欠款也能在日本一起整理吗？
日本法院的程序原则上只处理本人名下的债务。中国的债权人在程序上可以列入，但在中国实际会如何处理是另一个问题，需要个别研究。
没有翻译能自己办吗？
法院的询问用日语进行。本所常驻专属翻译，可以用中文听取情况，并一起制作提交法院的日语材料。
债务整理进行到一半必须回国怎么办？
自我破产程序中，离开居住地需要法院许可（破产法第37条）；个人再生以持续履行还款计划为前提。有回国可能的话，请在着手之前就程序的选择进行咨询。
依据条文与出处
- 破产法第252条（免责许可决定）、第253条（免责的效力、非免责债权）、第37条（破产人居住的限制）
- 民事再生法（小规模个人再生、工资所得者等再生）
- 贷金业法第21条（催收行为的规范）
- 利息限制法第1条（利息的限制）、出资法第5条（高利的处罚）
- 民法第166条（债权等的消灭时效）、第709条（侵权行为）
- 入管法第21条（在留期间的更新）、第22条（永住许可）、第22条之4（在留资格的取消）、第24条（强制遣返事由）
- 刑法第246条（诈骗）
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